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Entrevista al docente de Economía y Finanzas de la Universidad Fidelitas, Malberth Cerdas sobre finanzas personales.
¿Cuáles son los principios fundamentales para una salud financiera sólida?
Lo principal en temas de salud financiera, es siempre tratar de no gastar más de lo que ingresa y eso incluye hacer un presupuesto y que en éste se tomen en cuenta un rubro de ahorro, mismo que es para contingencia.
Normalmente las personas no ahorran y cuando tienen una contingencia, se financian vía tarjeta de crédito y ahí empiezan los problemas, un presupuesto ajustado y sale ese gasto inesperado, un arreglo a la casa, un arreglo al carro o simplemente una actividad a la que quiere participar y desea tener una mudada nueva, van compran con la tarjeta y como el presupuesto estaba ya mal, ahora tiene que pagar la tarjeta, para lo cual, no tienen dinero y termina pagando el mínimo, este comportamiento se vuelve un tema recurrente y se hace la bola de nieve.
Así que lo mejor es siempre presupuestar y tener una cuenta ahí con un dinerito ahorrado para las eventualidades, ahora si las eventualidades se vuelven recurrentes y de montos importantes, debería revisar el presupuesto porque quiere decir que está mal desarrollado.
¿Cuál es la importancia del ahorro regular y cómo afecta a la construcción de riqueza a largo plazo?
La riqueza se construye con el ahorro, no es que va invierte en algo y mañana tiene la riqueza ahí disponible para gastar, se tiende a pensar que el dinero se puede generar muy fácil y con poco esfuerzo, éste tema es muy cultural de los países latinoamericanos, donde la cultura del ahorro no es la mejor.
Eso se refleja en indicadores como el dinamismo de la bolsa de valores, en CR la bolsa tiene menos de 10 empresas registradas en las cuales uno podría ir a comprar acciones y los mecanismos actuales no son tan amigables para todos ir a comprar una o dos acciones, hay que hacer muchas diligencias para poder. En EEUU uno ve como desde un APP, de un puesto de bolsa regulado ante la SEC, puede vincularlo a la cuenta de ahorro y con ello comprar una acción de Apple, por ejemplo.
Esa accesibilidad acá no está disponible, así que toca realizarlo utilizando los CDP de los bancos e ir ahorrando, para poco a poco construir esa riqueza a la que aspiramos.
¿Cuáles son los pro y los contras?
Las ventajas que tenemos de ordenar las finanzas, es que nos va a permitir planificar mejor comprar vivienda o carro por ejemplo, también hay que tener claro a veces aspiramos a tener un super vehículo, que es solo gasto, salvo que lo utilice como fuente de ingresos y nos tentamos a comprar y destinar un monto importante de nuestro ingreso para comprar ese bien, para lo cual debemos ser pragmáticos, para que queremos el vehículo, para transportarnos o para vernos más bonitos?
Ahora el contra de no tenerlo, es que usualmente nos lleva a tener estrés y una vida en la que los espacios para disfrutarla se nos va limitando, gracias a la mala planificación.
¿Qué factores son cruciales al establecer metas financieras personales?
Lo primero es ser consciente de todos nuestros gastos, usualmente la gente no suma varios rubros de los cuales hace gastos recurrentemente, ahora no está mal el gasto en un café, unas galletas, comprarse un perro caliente y todo eso que llamamos gasto hormiga, la gente no se va a hacer de dinero con ese gasto, la gente no se hace de dinero sino planifica tener esos montos dentro del gasto y luego endeudarse con la tarjeta, por la falta de planificación.
La meta va por partes, uno debe analizar qué casa y/o carro puedo adquirir, que puedo pagar todo lo que ello conlleva y me sobra dinero suficiente para comer y ahorrar, pero si compro una casa que vale más dinero, que a su vez tiene una cuota mayor porque no pienso comprar carro en ese momento, cuando se me antoje el carro, lo compro y ahí me daré cuenta que empezó a restringirme el dinero que me ingresa, luego entran los niños a estudiar y salen nuevos gastos, esa planificación de largo plazo debe ser contemplada en cualquier análisis de presupuesto.
¿Cuál es la importancia de tener un presupuesto personal y cómo puede ayudar en la administración de ingresos? ¿Es necesario tener un presupuesto?
La importancia de tener un presupuesto, es que me facilita saber que debo hacer o que puedo hacer, si puedo comprar una casa de cierto tamaño u otra casa, si puedo ir a estudiar a la universidad y puedo pagar los costos que esa decisión involucra y finalmente se si puedo darme el gusto de ir a un concierto, cine, o cualquier actividad de dispersión.
¿Qué estrategias sugiere para controlar los gastos y evitar deudas innecesarias?
Acá las herramientas son variadas, va a depender mucho de como uno organice el dinero y la habilidad tecnológica que uno tiene, por ejemplo lo más sencillo es una libreta donde va uno anotando los ingresos y gastos, o pueden utilizar un Excel bajo el mismo principio y también ya los más soficiticados pueden bajar una aplicación al teléfono y con ella lleva el control.
¿Qué consejos tiene para aumentar los ingresos personales?
Este es el secreto que todos queremos, como mejoro mi ingreso, eso dependerá de mis habilidades y conocimientos, prepárese, diferénciese el mercado laboral es competitivo, estudiar y aprender nuevas habilidades son importantes para crecer, busque que ideas tiene que pueda desarrollar para emprender, busque esa pasión que lo mueva, es una maratón no una carrera de cien metros.
¿Cómo identificar los instrumentos en los que se puede invertir?
Lo más importante es ponerle un objetivo a esa inversión, por ejemplo si estoy ahorrando para ajustar el dinero para la prima de una casa, no puedo invertir en un instrumento que sea para inversiones de largo plazo, o sea, no es conveniente invertir en acciones, porque si bien es cierto ganan más, tienen volatilidad, o sea, sube y bajas del precio, lo que podría generar que el día que necesito el dinero de la prima, esté por debajo del valor inicial y luego me toque resolver ese problema.
Lo otro es que el instrumento sea regulado, para ello analizar si esta inscrito ante un regulador local o internacional, sino lo está, pues ya ahí va a depender de que tanto riesgo quiero asumir y si tengo la confianza en lo que me están ofreciendo.
¿Qué estrategias de inversión hay en Costa Rica para maximizar los rendimientos y minimizar los riesgos?
En el país para los pequeños ahorrantes las opciones son muy pocas, cuentas de ahorro y CDP en los banco, o bien, en una sociedad de fondos de inversión, ver cuáles de los fondos se ajustan a su plan de inversión.
¿Cómo planificar de cara a la jubilación?
Lo más importante es concientizarse sobre el monto que podría recibir de pensión y con ello analizar cuál es la diferencia entre lo que yo quiero tener mes a mes una vez pensionado y lo que voy a recibir y de ahí sale el monto que yo debería tener ahorrado para cuando me pensione.
¿Cómo visualizar las emergencias financieras?
Las contingencias son eso, hay de las pequeñas que se arreglan con poco dinero o las grandes que si requieren de más dinero.
Por ejemplo, la gente compra carro y no le pone seguro, luego choca y ahí viene la emergencia financiera y eso lo puede llevar a perder todo, cual fue la falta de planificación, básicamente compró carro y no lo aseguró, porque no le paga seguro, porque lo ve como un gasto, ese gasto sino lo puede cubrir, quiere decir que no debería ni tener carro, porque el día que choque, pues ahí se pondrá complicado todo.
¿Cuándo es apropiado considerar el endeudamiento y cómo se debe gestionar de manera responsable?
El endeudamiento lo debemos dejar para comprar activos, carro o casa, no para gastos, eso de pedir prestado para ir al mundial, o pasar la tarjeta de crédito para ir al concierto y cosas de esa índole, son las que se deben evitar si se quiere tener una salud financiera y una tranquilidad mental.
¿Cuál es la importancia de mantener un buen historial crediticio y cómo se puede lograr?
El historial se genera a partir del buen pago que uno hace ante los bancos o donde uno compre algo a crédito, si pago al día siempre no tendré problemas, ahora también hay que tener cuidado con aquellos a los que le sirvo de fiador, porque podría convertirme en deudor y me complica mi flujo de caja terminando yo como el moroso.
¿Hay tendencias actuales en finanzas personales que la gente debería tener en cuenta?
En esto no hay mucha ciencia oculta, es básicamente controlar el ingreso y el gasto que tenemos y llevar los números claros, si lo hacemos disciplinadamente vamos a tener éxito.
¿Qué consejos específicos daría en el contexto económico actual?
A como están las tasas de interés, deberían de aprovechar en invertir al menos a 5 años en CDP, que es lo más fácil y en lo que tengo acceso en Costa Rica.
¿Cuáles son algunos de los errores comunes que ve en la gestión financiera personal y cómo pueden evitarse?
La falta de disciplina es quizás el mayor problema que tenemos, cuando no llevamos un control y nos damos un gustito y luego otro gustito y con esos gustitos no me refiero a un café, sino una camisa, un pantalón, unos zapatos no presupuestados y lo hago recurrentemente y el saldo de la tarjeta va creciendo.
¿Cuál es el mejor consejo para los jóvenes de hoy en función de la compra o no de una casa?
Ahorrar para tener la prima y todo lo que necesita comprar para amueblar la casa, luego de tener ese dinero analizar si le conviene mantenerlo ahorrado o seguir pagando el alquiler.
Esto es muy relativo a mi trabajo, si es uno en el que voy a estar permanentemente trasladándome de ubicación, pues lo mejor es no comprar y si sé que voy a estar siempre por donde vivo, pues ahí tomas la decisión y analizas las opciones, partiendo del ahorro.
